S’occuper d’une famille, c’est comme gérer une entreprise, savez-vous cela ? C’est pourquoi il est très utile de tenir un budget familial pour contrôler les revenus et les dépenses. Savoir comment nous dépensons notre argent nous aide à comprendre si nous le dépensons de la bonne manière ; et quelles dépenses inutiles nous pourrions éviter. Savez-vous combien vous avez dépensé en essence le mois dernier ? Avez-vous une idée de ce qu’il vous coûte pour faire vos courses au supermarché en une semaine ? Combien dépensez-vous par an en café et en croissant au bar ? Si la réponse est oui ; alors nous vous félicitons parce que cela signifie que vous avez quelque chose que tout le monde n’a pas : la conscience financière.
Si vous avez des doutes ; cela signifie que vous ne savez probablement pas exactement combien vous dépensez au quotidien et cela peut poser problème.
L’établissement d’un budget familial est le premier pas vers une prise de conscience financière. Ne paniquez pas, c’est plus facile que vous ne le pensez et cela vous prendra très peu de temps, pas plus d’une heure par mois. La difficulté, consiste à avoir la constance nécessaire pour le tenir à jour au fil du temps, mais nous sommes sûr que cela ne posera pas de problème.
Grâce à cet outil très simple mais très puissant, nous pouvons suivre scrupuleusement toutes les dépenses auxquelles nous serons confrontés mois après mois. Ce qui nous permettra de savoir exactement comment nous dépensons notre argent. Nous pourrons alors réfléchir à la manière d’économiser ; et peut-être faire des investissements à moyen/long terme qui nous permettront d’avoir plus de tranquillité d’esprit et de sérénité au fil du temps.
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Définition du budget familial
En économie d’entreprise, les états financiers sont le document qui représente et résume la situation financière d’une société à la fin de la période administrative et le résultat économique de l’année. En bref, les états financiers nous indiquent si l’entreprise est saine ; c’est-à-dire si elle a réalisé des bénéfices, et quelle est sa richesse en termes d’actifs mobiliers et immobiliers ; avec une attention particulière aux coûts de gestion, aux revenus et aux investissements.
Il est presque évident de dire que ce document est peut-être le plus important car non seulement il nous dit comment une entreprise se porte ; mais il nous fait comprendre comment elle dépense ses ressources, si elle investit et si ces investissements rapportent des bénéfices.
Un bilan familial est l’ensemble des revenus et des dépenses mensuels du ménage correctement classés par types et catégories et le bilan de notre famille ; c’est-à-dire le nombre de biens et le nombre de dettes que nous avons.
Cette définition nous dit une chose importante, à savoir que le budget familial n’est pas le solde du compte courant. Cela peut sembler trivial mais ce n’est pas le cas : la plupart d’entre nous regardent simplement le solde du compte courant et, sur la base de sa valeur, nous décidons si nous pouvons nous permettre ou non d’acheter ce téléphone portable ou de partir en vacances à Zanzibar parce que nous avons une certaine somme d’argent.
Malheureusement, ce n’est pas le cas, car cet argent pourrait provenir d’un don ou d’un héritage, ou bien il est simplement le résultat des économies que nous avons réalisées au fil du temps. Quelle que soit leur origine, ils représentent notre bilan mais pas le bilan.
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Pourquoi faire le point sur votre famille ?
Aujourd’hui, il est vraiment très facile de perdre le contrôle des dépenses et de se retrouver à la fin du mois avec la facture en détresse et, surtout, avec la question atroce qui résonne dans votre tête : Mais comment ai-je dépensé tout cet argent ?
S’il est vrai que cela dépend certainement, d’une part, de notre incapacité à savoir comment gérer notre argent en connaissance de cause, d’autre part ; la naissance de nouveaux instruments de paiement tels que les cartes de crédit ou autres a anéanti ce sentiment de maîtrise de soi qui nous attaque lorsque nous sortons des billets de notre portefeuille.
Nous aimerions mettre quelque chose de côté pour aider nos enfants lorsqu’ils iront à l’université ou partiront en voyage l’été prochain, mais nous ne savons pas comment, il semble que l’argent ne soit jamais suffisant. C’est dans cette situation que nous devons trouver en nous la volonté de prendre les choses en main en commençant à faire, devinez quoi ? Un budget familial ! Oui, mais à quoi ça me sert ? C’est l’argent que je gagne de toute façon !
Il est vrai que faire le point n’augmentera certainement pas votre salaire. Mais cela vous aidera, à mieux dépenser et, pourquoi pas, à économiser de l’argent.
1. Il vous permet de voir où vous dépensez et où vous devriez économiser…
Lorsque vous commencez à noter vos dépenses, vous commencez tout de suite à économiser de l’argent. C’est parce que vous commencez à voir où va votre argent et lorsque vous vous trouvez dans une situation où vous devez sortir votre portefeuille, vous commencez à poser des questions.
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2. Il vous aide à atteindre vos objectifs
Vous voulez acheter une maison mais vous dépensez 300 euros par mois en amuse-gueule ? Alors vous savez que pour atteindre cet objectif le plus rapidement possible ; vous devez limiter ces dépenses à 150 euros par mois. Sinon, vous prendrez deux fois plus de temps.
3. Vous pouvez planifier et préparer vos futures dépenses
Vous savez que vous devez acheter une nouvelle voiture dans cinq ans ? Si vous prenez un bilan ; vous vous rendez compte que vous devez mettre de côté un certain montant pour être sûr de pouvoir effectuer cet achat au bon moment.
4. Il réduit l’anxiété liée à la gestion de votre argent et vous donne la liberté
Une fois que vous avez défini vos objectifs d’investissement, que vous avez économisé pour les atteindre et que vous détenez de l’argent que vous n’aviez pas prévu ; vous pouvez l’utiliser pour vos propres besoins sans vous sentir coupable.
Comment faire le point sur votre budget familial ?
· Identifier les éléments de revenu
La première chose à faire concernant le budget familial est d’identifier tous les éléments de revenu, qui sont vos revenus. Nous faisons référence aux revenus du travail, aux allocations familiales, au chômage, etc. Les revenus qui ne sont pas fixes doivent être considérés comme une valeur mensuelle moyenne.
Exemple : supposons que vous ayez reçu une allocation familiale annuelle de 1200 euros. Cela signifie que votre revenu mensuel est de 100 euros, calculé comme 1200/12.
· Identifier les postes de dépenses
Recensez toutes les dépenses mensuelles en les divisant : les dépenses nécessaires, c’est-à-dire celles dont vous ne pouvez pas vous passer : loyer, hypothèque, dépenses de copropriété, nourriture, transport, services domestiques, etc., Les dépenses inutiles : petit déjeuner au bar, dîners au restaurant, cinéma, etc.
Pour effectuer cette activité, vous pouvez utiliser, par exemple, votre relevé bancaire si vous avez l’habitude d’utiliser votre carte de crédit ou de débit pour effectuer des paiements. Sinon, conservez les reçus et les justificatifs. De même, pour les dépenses, s’il y a des frais fixes tels que l’assurance automobile ou le versement de la vignette, il est conseillé de déclarer le montant moyen mois par mois.
Exemple : si votre assurance automobile est de 600 euros, cela signifie que vous reporterez chaque mois un versement de 50 euros dans votre budget familial.
· Saisir les entrées et sorties dans un tableau
Vous pouvez utiliser un bloc-notes, une feuille Excel ou les pratiques Google Sheets, la version gratuite d’Excel fournie par Google. Une fois que vous avez votre feuille de calcul, créez un tableau comme expliqué ci-dessous et indiquez vos recettes et vos dépenses en les divisant en catégories. Pour commencer, utilisez les catégories et sous-catégories que nous vous proposons. Il n’est pas nécessaire d’entrer scrupuleusement dans les détails du budget familial. Commencez par les catégories ci-dessous :
Accueil
- Denrées alimentaires
- Gaz
- Électricité
- Location/Mutuelle
- Téléphones mobiles
- Internet
Transport
- Carburant
- Mécanicien
- Billets
- Taux de timbre
- Tranche d’assurance
Santé
- Médecine
- Examens médicaux
Temps libre
- Restaurant/Pizzeria
- Cinéma
Vêtements
Un jour, vous devriez avoir quelque chose comme ça. Bravo, vous avez établi votre premier budget familial mensuel !
Comment gérer le budget familial ?
Maintenant que vous savez exactement combien vous dépensez et comment vous le faites ; vous pouvez réfléchir à votre budget familial. Posez-vous ces questions :
· Est-ce que vous dépensez plus que votre salaire ?
Y a-t-il des postes de dépenses que vous pourriez réduire pour économiser ; comme par exemple contracter un prêt hypothécaire avec un versement mensuel de 500 euros ? Quels sont les postes du budget pour lesquels vous dépensez le plus d’argent ?
· Pouvez-vous économiser à la fin du mois ?
Maintenant que nous disposons de cet instrument, nous savons comment répondre à ces questions et nous avons enfin acquis la conscience financière dont nous avons besoin pour vivre avec sérénité. Une chose très importante à ne pas sous-estimer : gérer un budget familial ne signifie pas nécessairement faire des économies à tout prix en renonçant à nos besoins et exigences. Avons-nous une passion et voulons-nous la cultiver ? Vous n’avez pas à abandonner.
L’élimination complète des dépenses inutiles liées à vos passions n’est pas nécessairement la bonne voie, sauf si elle est vraiment nécessaire. L’important est d’apprendre à gérer son argent en toute connaissance de cause. La question qui se pose à ce stade est la suivante : Comment dois-je répartir mes dépenses ? Y a-t-il une règle ? C’est pourquoi nous vous présentons maintenant la règle des 50-20-30.
La règle des 50-20-30
La règle des 50-20-30 est un moyen simple et intuitif qui peut nous aider à économiser de l’argent. Cette règle a été conçue par Elizabeth Warren, économiste et sénatrice américaine, et est rapidement devenue une pierre angulaire de la gestion familiale ; surtout en Amérique où il est assez courant que les familles s’occupent régulièrement de leur budget familial.
Le nom choisi pour cette règle consiste en des pourcentages de répartition optimale de leur budget familial pour les différents postes de dépenses. Plus précisément, l’économiste américain soutient que le budget familial doit respecter ces pourcentages autant que possible :
50 % des revenus doivent être réservés aux dépenses nécessaires, c’est-à-dire les dépenses liées au loyer, aux services publics, à la nourriture, aux factures et au transport. En substance, toutes ces dépenses dont nous ne pouvons pas nous passer.
20 % des revenus doivent être économisés ou affectés à des investissements et à la réalisation de certains placements financiers, à condition qu’ils ne soient pas utilisés pour réduire des dettes.
30 % des revenus devraient être utilisés pour des dépenses qui ne sont pas nécessaires et que nous pourrions définir comme inutiles. Allez au cinéma, au restaurant, à la pizzeria avec des amis. Mais aussi l’abonnement à la salle de sport, les frais de vacances et l’achat de produits non essentiels font partie des dépenses « discrétionnaires ». En suivant ces pourcentages, il sera plus facile d’économiser de l’argent, même s’il faut dire que, les dépenses essentielles dépassent souvent 50 % du budget disponible.
Toutefois, il est compréhensible que vous ne parveniez pas à atteindre exactement ces pourcentages au début. En bref, essayez de respecter autant que possible la proportion fixée par la règle des 50-20-30, en l’adaptant à vos priorités. Vous verrez que de cette manière, la gestion du budget familial sera libérée des problèmes critiques.
Des règles dictées par le bon sens
Il y a 4 règles dictées par le bon sens qui peuvent nous aider pour une gestion correcte et équilibrée du budget familial.
1) Tirer les leçons du passé. Combien avons-nous dépensé au cours des 12 derniers mois ?
Le fait de disposer d’archives de nos dépenses passées nous permet d’avoir une vision complète des dépenses actuelles. La plupart des dépenses figurant sur les comptes du ménage sont répétées tous les mois, tous les deux mois ou au maximum une fois par an. Les revenus (si l’on considère, par exemple, le salaire, la pension) sont également mensuels.
Pour pouvoir suivre les dépenses, il faut s’armer de patience et d’un « dossier » et stocker toutes les factures entrantes par ordre de temps et de catégorie :
- Les factures de services publics : téléphone, eau, électricité, gaz ;
- L’assurance et l’entretien ;
- Les recettes de loyer ;
- Frais médicaux (sera également utile pour la déduction)
- Etc…
Ensuite, il y a tellement de « petites dépenses » qu’il n’est pas logique de les documenter avec des reçus. Il vous suffit de les suivre et vous pourrez calculer le total à la fin du mois. C’est pourquoi une note dans l’agenda, sur une feuille Excel ou mieux encore un logiciel budgétaire familier ou une application de gestion des dépenses peut nous aider.
2) Planifier les dépenses futures : établissez votre propre budget
Ainsi, tant les sorties que les entrées peuvent être divisées en 2 macro catégories :
Ordinaire (plus fréquent, périodique et prévisible). Les dépenses pour l’entretien de la voiture, les assurances, les frais de nourriture et les factures, en revanche, sont des dépenses ordinaires qui se répètent très souvent.
Extraordinaire (occasionnel et moins fréquent). L’achat d’un appareil ménager, d’une voiture ou d’un cadeau pour un événement particulier sont des dépenses extraordinaires qui ne sont pas répétées à une date fixe.
Personne ne peut prédire l’avenir, mais une analyse minutieuse des données produira une estimation/un budget très probable. À partir de nos archives de dépenses, nous pouvons donc identifier les dépenses ordinaires qui sont les plus susceptibles de se répéter l’année suivante et les dépenses extraordinaires qui ont influencé le budget de l’année précédente.
Le budget de l’année suivante sera donc composé du total des dépenses ordinaires + les dépenses extraordinaires que nous prévoyons de faire. Dépenses ordinaires prévues + dépenses extraordinaires prévues = budget de l’année suivante.
Prenons par exemple le premier poste de dépenses de l’année précédente : les services publics (dépenses ordinaires).
Les dépenses pour les services publics (électricité, eau, gaz) dépendent de la consommation, mais si la maison et les habitudes ne changent pas, elles ne dévieront guère de plus de 5 % d’une année à l’autre. On peut donc supposer que (si le loyer ou le versement hypothécaire ne change pas) environ 8800 euros seront encore dépensés. Les dépenses alimentaires changent si la composition du ménage change. Les coûts de transport changeront si, par exemple, vous prévoyez d’acheter un nouveau véhicule.
3) Faites ce que vous devez faire : sinon vous vous épuiserez tôt ou tard
La maîtrise de vos dépenses est un travail continu qui, s’il est effectué de manière cohérente tout au long de l’année, conduit sans effort à un excellent résultat. Souvent, on commence à s’exciter et à enregistrer chaque reçu : même le reçu de café à 1 euro, ce qui le place dans la catégorie « bar ». Ou vous pouvez diviser les dépenses de nourriture en : viande, poisson, légumes… etc.
4) Les 3 conseils pour ne pas perdre d’énergie et de temps dans l’analyse ne sont pas très utiles :
- Si la catégorie que vous voulez garder sous contrôle produit une dépense totale inférieure à 1 % du total, c’est peut-être une catégorie inutile ;
- Si, à la fin de l’année, le chiffre des dépenses (par exemple le fait que j’ai dépensé 75,3 euros de poisson en 2014) n’aide pas à prendre une décision en la matière, mais a une fonction purement esthétique, alors il n’y a pas lieu de le faire ;
- D’autre part, si une catégorie (par exemple les services publics) absorbe une grande partie de la disponibilité (plus de 35% des revenus y vont), il peut être utile de la diviser en sous-catégories pour analyser s’il y a des marges d’épargne.
En fin de compte, chacun devra trouver la meilleure méthode pour être efficace dans l’enregistrement des dépenses : utiliser un agenda, une feuille de papier avec un tableau, un tableur ou un logiciel de budget familial. L’important, c’est que ce soit rapide et facile.
Profitez de l’épargne : épargner ne signifie pas austérité mais économie responsable
Toute cette attention dans la gestion du budget personnel et familial ne doit pas conduire à être frustrée par une recherche d’austérité, le contrôle et la gestion des comptes familiaux et personnels doivent être fonctionnels à un bénéfice qui peut être constaté dans le temps :
- La première prestation est l’assurance de pouvoir toujours disposer de cette épargne pour pouvoir compter sur elle en cas de besoin : dépenses imprévues, perte de revenus ;
- Le deuxième avantage est la perspective d’un beau cadeau : l’argent économisé une année, peut nous permettre l’année suivante de nous offrir une place en tribune, un voyage et peut-être année après année une nouvelle voiture.
Peut-être qu’il n’est pas facile d’économiser de l’argent, mais ce n’est pas impossible non plus. Il est cependant indéniable qu' »avec le temps », une gestion du budget familial (même si elle n’est pas trop pointilleuse) est indispensable.
Un Outil modèle pour établir un budget familial et gérer les comptes du ménage (Cash Manager)
Un modèle qui vous permet de gérer vos comptes personnels ou familiaux et de préparer des estimations de dépenses et de revenus. Vous avez le contrôle total de votre situation financière et grâce à votre vision de l’avenir, vous savez quelles dépenses ou quels investissements vous pouvez réduire ou déplacer.
Créer un budget familial c’est comme le faire avec Excel ; mais plus rapide, plus sûr et complètement gratuit. Grâce au modèle de comptes tout prêts, vous commencez tout de suite, il suffit de saisir les données.
Le modèle est établi avec tous les revenus et dépenses budgétaires typiques d’une famille ; il suffit donc d’entrer les montants et vous obtenez immédiatement les prévisions. Nous avons également préparé ce guide pour vous aider à établir votre budget familial et à résoudre vos problèmes financiers. Si vous le suivez en détail, vous y arriverez, car vous pouvez toujours le modifier et le corriger. Il est donc facile d’actualiser vos prévisions et de tirer le meilleur parti de votre argent et d’en mettre le plus possible de côté. Voici comment vous pouvez améliorer votre situation financière en quelques étapes :
5) Créez votre dossier
Créez un nouveau fichier à partir de ce modèle en utilisant l’une des méthodes expliquées. Avec la commande File → File Properties, définissez la période, le nom de famille et la devise de base (vous pouvez faire le budget et la comptabilité dans la devise de votre choix). Avec la commande File → Save As, enregistrez le fichier. Il est utile d’indiquer dans le nom du fichier, le nom de famille et l’année. Par exemple « famille-Rossi-2020.ac2« .
6) Adaptez les tableaux des comptes et des catégories
Avant de créer votre budget, vous devez rapidement adapter le compte et les catégories à vos besoins spécifiques. Dans le tableau Comptes, il n’y a que le compte de liquidités, c’est-à-dire la disponibilité en votre possession. Vous pouvez le personnaliser en modifiant le numéro de compte, la description et le solde d’ouverture.
7) Tableau des catégories
Le tableau Catégories contient les catégories d’entrée et de sortie, dont vous pouvez voir les soldes actualisés à tout moment. Il existe également les Centres de coût qui permettent de connaître en détail le montant des dépenses et des revenus de chaque membre de la famille. Les catégories sont divisées selon la même structure expliquée en détail dans la section Planification :
- Revenu
- Sorties fixes
- Sorties variables
Vous pouvez également modifier les catégories et les centres de coûts en ajoutant de nouvelles entrées, en changeant le numéro de catégorie, en modifiant l’ordre et en supprimant les lignes dont vous n’avez pas besoin.
8) Créez votre budget
Veuillez saisir vos prévisions de dépenses et de revenus. C’est maintenant le moment de la phase de planification, vous devez entrer les dépenses et les recettes prévues : allez au tableau des estimations. La création du budget est vraiment facile, il suffit de saisir les montants des recettes et des dépenses que vous prévoyez d’avoir au cours de l’année, en leur attribuant une catégorie de dépenses.
Dans le modèle, vous trouverez déjà des lignes pour les différentes dépenses, que vous complétez avec votre montant. Les opérations de répétition sont saisies une fois, en indiquant le code de répétition. Si vous faites une erreur, vous pouvez toujours la corriger, vous êtes donc sûr de faire une prédiction parfaite ! Pour créer votre citation correctement, suivez trois étapes simples :
- Saisissez vos revenus ;
- Saisissez les sorties fixes ;
- Saisir les sorties variables ou supplémentaires.
Pour plus d’informations techniques, veuillez-vous référer à la page de documentation du tableau des cotations.
Saisissez vos revenus
Commencez par réfléchir à tous les revenus fixes dont vous disposez et à leur montant. Le salaire est le revenu principal, mais il peut y en avoir d’autres en fonction de votre travail et de votre substance. Le revenu peut comprendre :
- Salaire
- Vente de biens immobiliers
- Contrôles d’entretien
- Intérêts bancaires et postaux
Saisissez les sorties fixes
Le moment est venu de réfléchir à toutes les dépenses fixes. Ce type de dépenses comprend les dépenses annuelles et mensuelles et vous pouvez utiliser les dépenses de l’année précédente pour les estimer. Pour les dépenses qui varient légèrement d’une période à l’autre, vous pouvez faire une estimation moyenne, en arrondissant le montant au chiffre supérieur pour être plus prudent. Il vaut mieux faire une prévision inexacte au début de l’année, puis l’ajuster, que de se retrouver avec des surprises de dépenses plus élevées.
Par exemple, pour saisir la dépense de loyer mensuel, vous devez saisir la date de début (généralement le début de l’année), la répétition (la fréquence de répétition de cette dépense), la description, le montant dans la colonne des dépenses et la catégorie de la dépense. Dans le modèle du budget familial, vous trouverez déjà des exemples de frais fixes que vous pouvez facilement modifier et supprimer selon vos besoins. Vous pourrez toujours insérer de nouveaux éléments. Les frais fixes peuvent inclure :
- Loyer ou hypothèque pour la maison
- Taxes et redevances
- Assurance
- Frais médicaux (assurance maladie)
- Taxe de télévision
- Lumière, eau et gaz
- Epicerie
- Transport (carburant, abonnement aux transports publics)
- Dépenses de soins personnels (hygiène personnelle, hygiène domestique)
- Dépenses d’éducation (frais de scolarité, livres scolaires, abonnement quotidien)
9) Saisir les sorties variables ou supplémentaires
Maintenant, faites la même chose, mais pensez à toutes ces dépenses non essentielles (que nous pouvons aussi appeler dépenses supplémentaires), qui sont généralement variables tout au long de l’année. Les dépenses variables peuvent inclure :
- Jours fériés
- Repas et boissons dans les restaurants et les bars
- Cinéma, théâtre et spectacles
- Achats
- Cadeaux divers
- Les pannes à la maison
- Réparation de voitures
- Hobby
- Cigarettes
Dans ce cas également, vous devez faire une estimation de toutes les dépenses supplémentaires ; en pensant au nombre de fois que vous engagez chaque dépense et bien sûr à son montant.
Conseil : Pour chaque dépense supplémentaire, fixez un plafond mensuel, c’est-à-dire un montant maximum que vous ne devez pas dépasser chaque mois. Le respecter vous permettra de maîtriser vos dépenses. Les dépenses imprévues, telles que les réparations automobiles et les pannes à domicile, sont estimées chaque année, divisées par 12 et déclarées chaque mois.
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Pour en apprendre davantage sur la gestion du budget familial, voici pour vous une vidéo intéressante intitulée : »Gérer son budget avec le principe des 50.30.20
